MSB Licence是什么？如何判断一个换汇公司是否需要这个证书？
导读：美国是全世界金融市场最发达的国家，也是监管和法规最严格的国家之一。对于大部分提供金融服务的公司，无论是初创公司还是上市公司，都必须确保自己的金融产品、服务是合规的。MSB Licence是基于反洗钱法（Anti-Money Laundering Rules, 简称AML)而设计的一个证书。下文转自https://www.jdsupra.com/legalnews/msb-or-not-msb-that-is-the-question-for-5641149/，版权归原作者所有，仅供有需要的华人读者参考。
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在过去的 20 年中，商业、金融和银行业变得越来越数字化。反洗钱 (AML) 监管机构发现自己正在赶上技术创新的步伐。1 随着 AML 监管机构颁布新法规以应对技术创新带来的洗钱风险，越来越多的公司现在有资格成为 受 AML 监管的金融机构 ，或者不得不对其产品和服务进行结构化以避免成为金融机构的资格。
特别是，金融犯罪执法网络 (FinCEN)——美国财政部负责实施和执行联邦反洗钱法律的机构——在过去十年中明确了有资格作为一种非传统的公司的范围。金融机构，称为 货币服务企业 ( MSB )，是 FinCEN 监管下金融机构的一个广泛类别 。2 如下文更详细讨论的，MSB 包括：3
汇款人（例如，PayPal 和其他支付服务商）；
可兑换 虚拟货币 ( CVC ) 4的管理者和交换者 （例如，比特币交换者）；
预付费访问的供应商和卖家（例如，销售亚马逊礼品卡的零售商或网站）；和
外汇交易商（例如，Travelex 和从事外币交易或促进外币兑换的类似企业）。
MSB 必须在 FinCEN 注册，实施 AML 计划，向 FinCEN 报告可疑和大额交易，并遵守记录保存和其他要求。此外，FinCEN 最近提出了适用于从事或促进 CVC 某些交易的 MSB 的新要求；这些提议的要求（下文讨论）将进一步扩大作为 MSB 的监管负担。
从事电子商务、接受比特币等 CVC 作为商品或服务付款或以其他方式提供数字金融或银行产品的公司应考虑他们在支付流程中的作用和他们接受的支付方式，审查他们的产品，并提出问题——我是 MSB 吗？电子商务公司最有可能在不经意间成为的 MSB 类别——即货币传输者、预付费接入的提供者和销售者以及外汇交易商——如下所述。
我是汇款人吗？
根据 FinCEN 的规定，汇款人是最广泛的 MSB 类别。从一个人那里接受金钱或等价物并将其传输给另一个人的公司——即提供货币传输服务——或以其他方式从事资金转移的公司是 货币传输者。5 像 PayPal 和西联汇款这样的公司是汇款人的典型例子，但汇款人也包括 作为 CVC管理 人和 交换人的公司。6 管理员 是发行 CVC（即投入流通）并有权赎回这些 CVC（即退出流通）的公司，例如 Ripple (XRP)。7 兑换 商是将 CVC 兑换成真实货币、基金或其他 CVC（如 Coinbase）的公司。8
电子商务公司通常提供某种形式的汇款服务或参与某些资金转移，如果他们不提供这些服务或直接参与这些转移，通常会与汇款人或其他支付处理器合作这样做代表他们。不打算成为 MSB 的公司如果提供货币传输服务或从事资金转移，则必须依赖 FinCEN 货币传输定义的豁免。例如，以下类型的公司不是汇款人：
技术层提供商——仅提供货币传输者使用的交付、通信或网络访问服务以支持货币传输服务的公司，例如货币传输者的软件提供商；9
支付处理商——仅充当支付处理商的公司，通过与债权人或卖方达成协议，通过清算和结算系统促进商品或服务的购买或支付账单，例如，处理两个交易的支付服务商银行；10
预付费访问提供者——仅提供预付费访问的公司，即对已预先支付的资金（或资金价值）的访问，这些资金（或资金价值）可以通过电子设备或车辆在未来某个时间点取回或转移，例如， eGift 卡提供商11 （如下所述，然而，预付费访问的提供商可能是不同类型的 MSB，即使不是汇款人）；和
商品/服务提供商——仅接受和转移与商品销售或服务提供不可分割的资金的公司，而不是货币转移服务，例如，促进贷方和企业家之间的小额贷款的公司。12
从事电子商务的公司应了解公司可以依赖上述哪些豁免，以避免根据 FinCEN 法规被归类为汇款人。如果一家公司是汇款机构，那么它通常必须在 FinCEN 注册为 MSB 并实施 AML 程序（其中应包括对客户进行了解您的客户 (KYC) 检查），向 FinCEN 提交可疑活动和货币交易报告，并按照 FinCEN 法规维护记录。如果一家汇款公司未能遵守其注册要求，则该公司可能会受到民事和刑事处罚，包括处以巨额罚款和监禁。13
我是预付费访问的提供者还是销售者？
即使从事电子商务的公司不是汇款人，他们也可能提供根据 FinCEN 规定只能由 MSB 提供的产品和服务。例如，一家公司可能会向其客户提供在线代金券或销售电子礼品卡，以扩大其客户群，但这种新产品可能使该公司成为 MSB，即 预付费访问提供商 或 预付费访问销售商。一般而言，预付费访问的 提供者 是对适用的预付费访问程序有控制权的公司，而预付费访问的 卖方 是接收资金以换取加载预付费访问的公司。14
如果一家公司未在 FinCEN 注册为 MSB，则它必须按照某些交易限制构建其预付费访问（例如，在线代金券、电子礼品卡等）的提供或销售。例如：
预付费访问提供商的 2000 美元和 1000 美元限制——如果公司控制预付费程序（并希望避免 MSB 状态），公司必须将任何人可以购买的预付费访问金额限制为不超过：
预付费访问销售商的 1 万美元限制 —如果一家公司不控制预付费程序但销售与该预付费程序相关的预付费访问，则销售该预付费访问的公司必须将其对任何人的预付费访问的销售额限制在不超过 10,000 美元在任何一天。17
如果一家公司能够以某种方式构建其预付费访问的提供，使预付费程序满足 2,000 美元的闭环或 1,000 美元的开环安全港的要求，那么该公司可以避免被视为 FinCEN 下的预付费访问提供商法规，因此，避免归类为 MSB。同样，如果预付费访问的卖家采取合理措施确保任何人在任何一天的预付费访问销售额不超过 10,000 美元，则不应使用 MSB 标签。通过在这些限制范围内构建产品结构，适用于 MSB 的伴随注册、报告和记录保存义务不应适用。
我是外汇交易商吗？
如果一家公司从第三方接受以一种外币计价的大量资金（即超过 1,000 美元）以换取以另一种货币计价的资金，则该公司可能有资格成为 FinCEN 规定的外汇交易商——对于这个定义，多重任何一天的交易都会被汇总。18 虽然大多数公司不太可能有资格成为外汇交易商，但拥有跨国业务的公司应考虑该公司促成的任何支付流是否构成外汇。例如，当一家公司允许商家通过公司的平台向美国境内外的消费者销售商品、代表商家持有这些消费者的资金并将以一种货币计价的资金转换为另一种货币时，就会发生这种情况。货币（例如，商家的当地货币），然后再将这些资金传输给商家。
即使一家公司确实促进了外汇交易，但如果该公司将外汇交易限制在每人每天 1,000 美元或以下，它仍可能避免符合 FinCEN 对外汇交易商的定义。或者，如果公司全面禁止外汇交易，例如，通过限制其业务，使一个国家的所有交易保持以该国货币计价，并与该国以外的任何交易隔离，则公司可以完全避开 FinCEN 的外汇定义交易商。那个国家。
如果我接受可兑换虚拟货币付款，我是否是 MSB？
越来越多的公司，包括不是 MSB 的公司，接受像比特币这样的 CVC 作为商品和服务的支付方式。这些公司可能不会通过首次代币发行 (ICO)（一种 构成货币传输 的管理员活动）或将比特币从一个人传输到另一个人（一种构成货币传输的交换器 活动）来发行 CVC，但可能有兴趣与不断发展的社区互动的 CVC 用户。接受 CVC 作为商品和服务付款的兴趣越来越普遍，因为不断增长的 CVC 社区对允许用户使用比特币等 CVC 支付商品和服务的公司表示赞赏（并在经济上给予奖励）。19 但是，在公司接受 CVC 作为商品或服务的付款之前，它应该仔细考虑公司在什么情况下以及如何接受 CVC。
虽然仅接受 CVC 可能不会使公司成为 MSB，但接受 CVC 的公司可能会增加违反刑事 AML 法律的风险。特别是，如果任何人知道或故意对资金的非法来源视而不见，则联邦反洗钱法通常禁止任何人交易来自非法活动的资金。不幸的是，CVC 已成为转移非法所得资金的常用手段。反洗钱监管机构对 CVC 所敦促的谨慎态度在 FinCEN 新提议的规则中显而易见。
2020 年 12 月 23 日，FinCEN 提出了一项旨在提高 CVC 交易透明度的规则。FinCEN 将要求 MSB 记录任何 24 小时内任何超过 3,000 美元的 CVC 交易的交易细节，当交易涉及托管钱包（即，私钥对钱包持有人隐藏的钱包）和一个非托管钱包（即钱包持有者保留私钥的钱包）。20 虽然提议的规则仅适用于 MSB，但它表明 FinCEN 可能更普遍地对 CVC 保持警惕。
因此，任何考虑接受 CVC 作为支付方式的公司都应该考虑，如果它从用户那里收到的 CVC 来自非法活动，是否会被视为故意失明。在对 FinCEN 拟议规则的评论中提出的一些批评强调了确定非托管钱包持有人身份的复杂性（有时甚至是不可能的）。21 作为替代谨慎措施（代替确定身份），决定接受 CVC 的公司应考虑对 CVC 支付设置每日交易限制，向发送方询问资金来源，限制 CVC 的种类公司将接受付款的钱包，并针对交易方和洗钱风险建立其他内部控制。
任何从事电子商务或以其他方式提供数字金融或银行产品的公司都应考虑其是否符合 FinCEN 法规下的 MSB 资格，以及可以依赖哪些豁免（如果有）以避免 MSB 分类。如果公司找不到可以依赖的豁免，那么公司通常必须在 FinCEN 注册为 MSB，实施 AML 计划，提交可疑活动和货币交易报告，并将记录保存 5 年，或者找到一种新的方式来构建公司的产品和服务，以避免获得 MSB 资格。即使公司不是 MSB，也应考虑被视为 故意 对非法资金来源视而不见的风险，尤其是在公司接受 CVC 的情况下。
[1]参见FinCEN 指南：FinCEN 法规对涉及可兑换虚拟货币的某些商业模式的应用，FinCEN FIN-2019-G001（2019 年 5 月 9 日）[以下简称 2019 年指南]，https://www.fincen.gov/sites /default/files/2019-05/FinCEN%20Guidance%20CVC%20FINAL%20508.pdf；FinCEN 指南：FinCEN 法规对管理、交换或使用虚拟货币的人员的应用，FinCEN FIN-2013-G001（2013 年 3 月 18 日），https://www.fincen.gov/resources/statutes-regulations/guidance/应用-fincens-regulations-persons-administering。
[2]参见FinCEN，《银行保密法条例：与货币服务业务相关的定义和其他条例》，美联储 76。注册。140（2011 年 7 月 21 日），https://www.govinfo.gov/content/pkg/FR-2011-07-21/pdf/2011-18309.pdf。
[3] 31 CFR § 1010.100(ff)；2019 年指南，注 1。MSB 不包括银行、受美国证券交易委员会或商品期货交易委员会监管的公司，或不经常从事某些 MSB 活动且不以营利为目的的个人。31 CFR § 1010.100(ff)(8)。
[4] CVC 是一种交换媒介，与货币具有同等价值或充当货币的替代品，例如比特币、以太币、瑞波币等。参见2019 年指南，注 1。
[5] 31 CFR § 1010.100(ff)(5)(i)。这些金钱或其他价值的传输可以通过任何方式进行，包括通过金融机构、电子资金转移网络或非正式价值转移系统（例如，CVC 区块链）。
[6] 2019 年指南，注 1。
[7]见2019 年指南，注 1。
[8]见2019 年指南，注 1。
[9] 31 CFR § 1010.100(ff)(5)(ii)(A)。
[10] 31 CFR § 1010.100(ff)(5)(ii)(B)。
[11] 31 CFR §§ 1010.100(ff)(5)(ii)(E) & (ww)。
[12] 31 CFR § 1010.100(ff)(5)(ii)(F)。
[13]参见例如，18 USC §§ 1956、1957 和 1960；31 USC §§ 5321 和 5322。
[14] 31 CFR §§ 1010.100(ff)(4) 和 (7)。
[15] 31 CFR § 1010.100(ff)(4)(iii)(A)。
[16] 31 CFR § 1010.100(ff)(4)(iii)(D)(1)(ii)。预付费程序还必须禁止资金或价值在国际上传输，在预付费程序内的预付费访问用户之间或之间转移，以及从非存款来源加载额外资金或资金价值，以便公司依赖此FinCEN与开环计划相关的预付费访问定义提供商的豁免。31 CFR § 1010.100(ff)(4)(iii)(D)(2)。
[17] 如果公司未事先验证预付费访问接收者的身份，则该公司也可能成为预付费访问的卖方，但是，如果缺乏验证将导致该公司仅成为预付费访问的卖方如果出售的预付费访问是预付费程序的一部分。根据 FinCEN 的规定，某些安排不会被视为预付费项目（例如，符合 FinCEN 的 2,000 美元闭环或 1,000 美元开环安全港的预付费项目），因此，从这些安排中获得预付费访问权限的卖方将不构成卖方预付费访问。31 CFR § 1022.210(d)(1)(iv)。
[18] 31 CFR § 1010.100(ff)(1)。
[19] Leigh Cuen，您现在可以使用 Lightning 在亚马逊上使用比特币购物，CoinDesk（2019 年 4 月 22 日），https://www.coindesk.com/you-can-now-shop-with-bitcoin-on-亚马逊使用闪电；Pete Rizzo、BitPay 还是 Coinbase？Shopify Now 让商家选择，CoinDesk（2014 年 7 月 15 日），https: //www.coindesk.com/bitpay-coinbase-shopify 。
[20] 拥有托管钱包的客户允许 MSB 控制客户的私钥，这是可以将交易写入区块链的机制，而 MSB 无法控制与非托管钱包相关的任何私钥。FinCEN，拟议规则：涉及可兑换虚拟货币或数字资产的某些交易的要求，85 Fed。注册。第 247 号（2020 年 12 月 23 日）[以下简称 2020 年拟议规则]，https://www.federalregister.gov/documents/2020/12/23/2020-28437/requirements-for-certain-transactions-involving-convertible -虚拟货币或数字资产。
[21]参见例如Square, Square, Inc. 关于 FinCEN 就涉及可兑换虚拟货币或数字资产的某些交易的要求制定规则的联邦评论信（2021 年 1 月 4 日），https://squareup.com/us /en/press/fincen-letter .